KREDITNI REJTING – CREDIT SCORE

Šta je KREDITNI REJTING?

Zvanična definicija bi bila da je to numerička vrednost izvedena iz sistema za modeliranje koji se koristi za predviđanje verovatnoće neizvršenja obaveza.

Ali ako želimo jednostavnije objašnjenje, onda bismo mogli da kažemo da su to kreditni bodovi koji se koriste za razlikovanje zajmoprimaca sa visokim rizikom od onih sa niskim rizikom za vraćanje kredita.

Raspon bodova se obično kreće između 300 i 850, a veoma je bitno imati dobar kreditni rejting jer može uticati na uslove kredita koji vam se nudi. Viši kreditni rejting znači da vas kreditori vide kao manji finansijski rizik, što znači da je veća verovatnoća da ćete dobiti kredit ili platiti manje za to.Faktori koji utiču na kreditni rejting su:

Faktori koji utiču na kreditni rejting su:

• Istorija plaćanja računa
• Trenutni neplaćeni dug
• Broj i vrsta kreditnih računa koje imate
• Koliko dugo imate otvorene kreditne račune
• Koliko raspoloživog kredita koristite
• Broj aplikacija za kredit
• Da li ste imali dug koji je poslat na naplatu, ili stečaj i pre koliko vremena

Šta je dobar kreditni rejting?

Kreditni rejting od približno 700 bodova ili više se smatra dobrom kreditnom ocenom.

Šta je loša kreditna istorija i rejting?

U određenoj meri, „loša kreditna sposobnost“ je ono što zajmodavac odluči da jeste, ali neki pokazatelji i događaji u vezi sa kreditnom istorijom uvek negativno utiču na rejting kod svakog zajmodavca.

Šta mogu učiniti da poboljšam svoj kreditni rejting?

Kada dobijete svoj kreditni rezultat, možda ćete uz njega dobiti informacije o tome kako ga možete poboljšati. Poboljšanje rejtinga verovatno će potrajati neko vreme, ali se to svakako može učiniti. U većini sistema bodovanja, usredsredite se na blagovremeno plaćanje računa, otplaćivanje svih neizmirenih sredstava i izbegavanje novih dugova.

Koja je razlika između kreditnog rejtinga i FICO®score -a?

Nema značajnih razlika između biroa za pružanje kreditnog rejtinga, i onog obračunatog putem FICO metode, ali razumevanje načina na koji se računa će vam pomoći da bolje razumete šta ovi termini znače. Ukratko, FICO je transparentniji od tri kreditna biroa i, najčešće, najjeftiniji za sve uključene strane. Međutim, izveštaji tri kreditna biroa od vitalnog su značaja za praćenje vašeg napretka na putu do te idealne kreditne ocene, tako da možete dobiti najbolje stope kredita i kreditne kartice.

Ko određuje kreditne bodove?

Kompanije poput onih kao što je FICO određuju kreditne bodove na osnovu informacija u kreditnim izveštajima, koje obezbeđuju tri biroa za kreditni rejting – Experian, Equifax i TransUnion.
Ti kreditni izveštaji predstavljaju zbir svih informacija koje zajmodavci i drugi poverioci mesečno pružaju biroima o tome koliko kredita koristite, kao i o istoriji plaćanja.
Zahvaljujući različitim metodama obračunavanja bodova, isti zajmoprimac može imati različit kreditni rejting kod svakog kreditnog biroa.

Bodovanje:

Experian
Experian ima raspon bodova od 360 do 840. Smatra se jednim od najuravnoteženijih biroa jer dodeljuje težinu prilično ravnomerno standardnim kategorijama rizika.

TransUnion
TransUnion se kreće od 300 do 850. Ovo je jedan od biroa koji najmanje opraštaju, jer se vašoj istoriji plaćanja dodeljuje mnogo veća težina i prosečna starost vaših kreditnih računa. Takođe je najmanje prijateljski nastrojen prema onima koji tek počinju da grade kredite.

Equifax
Equifax rezultati se kreću od 280 do 850. Slično Experianu, ovi rezultati su prilično izbalansirani. Međutim, biro nešto manje oprašta onima koji se prijavljuju za mnoge kreditne račune, kao i novim zajmoprimcima.

FICO
FICO bodovanje je transparentnije, što daje veću šansu da se kvalifikujete za kredite i hipoteke od rezultata većine tradicionalnih biroa. Ocene se kreću od 300 do 850.

Struktura FICO bodovanja je sledeća:

• Istorija plaćanja (35%)
• Dugovi (30%)
• Novoformirani računi (10%)
• Kreditna istorija i starost (15%)
• Raznolikost kredita (10%)

Ovaj transparentni model olakšava postizanje odličnog FICO rezultata. U suštini, kada dobijete prvu kreditnu karticu, jednostavno se uverite da svakog meseca ispunjavate minimalne uslove plaćanja. Ovo, uz pridržavanje pravila korišćenja od 30%, već pokriva 65% vašeg rezultata. Ostalih 35% se dobija jednostavno kroz život i korišćenje različitih oblika kredita i dobijanje različitih iznosa kredita. U svakom slučaju, oko dve trećine Amerikanaca već se kvalifikuje za “dobar” ili bolji rezultat FICO-a.

Biroi za kreditno izveštavanje:

Equifax https://www.equifax.com/
Experian https://www.experian.com/
TransUnion https://www.transunion.com/

Sajtovi za besplatnu proveru kreditnog rejtinga:

https://www.annualcreditreport.com
https://www.creditkarma.com

Soft vs Hard inquiry

Soft upit se dešava kada primite ponudu od zajmodavca, poput unapred odobrene kreditne kartice, ili kada proverite sopstveni kredit, ne utiču na vašu kreditnu sposobnost. Iako se soft upiti pojavljuju na vašem kreditnom izveštaju, samo ih možete videti.

Hard kreditni upit je kada zajmodavac proveri vaš kredit pre nego što vam odobri kredit, kao što je hipoteka, kredit za automobil, ili kreditna kartica za koju ste se prijavili. Hard upiti smanjuju vašu kreditnu sposobnost za nekoliko bodova, mada to dugoročno ne bi trebalo biti velika stvar. Međutim, previše teških upita u kratkom vremenskom periodu može ostaviti zajmodavcima utisak da ste visokorizični kupac.

Soft upit:

• Ne utiče na vaš kreditni rejting
• To rade poverioci radi pružanja unapred odobrenih ponuda
• Može se uraditi bez vašeg pristanka

Hard upit:

• Utiče na vaš kreditni rejting
• To rade poverioci i zajmodavci kada se prijavljujete za kredit ili zajam
• Potrebno je dati pismenu saglasnost

Kako izgraditi novi kreditni rejting?

Ukoliko ste tek stigli u USA, potrebno je da izgradite svoj kreditni rejting. Ovu su neki od najboljih načina da to učinite:

• Postanite autorizovani korisnik na kartici člana porodice ili prijatelja. Obratite pažnju da nema prevelikog dugovanja na kartici pre nego što postanete korisnik, i obavezno isplatite sve svoje kupovine, kako ne biste člana porodice ili prijatelja doveli u finansijsku nepriliku.
• Prijavite se za tzv. Secured credit card – ovo je odlična opcija za one sa nepostojećim i one sa lošim kreditnim rejtingom. Ova kreditna kartica se ni po čemu ne razlikuje od normalne kreditne kartice, ali je razlika u načinu otvaranja. Za secured credit card potrebno je dati depozit, koji uglavnom i predstavlja limit koji možete koristiti. Neke banke daju i bolje uslove, pa npr. za minimalni depozit od $49, možete dobiti kreditni limit od čak $500.
• Izgradite rejting plaćanjem komunalija ili računa za mobilni telefon na vreme.

Iako je najlakši način da se izgradi kreditni rejting korišćenjem kreditnih kartica, kompanije kao što je Experian nude opciju da dobijete bodove putem plaćanja komunalija, telefona ili striming platformi kao što su Netflix, HBO, Hulu, ili Disney. Potrebno je da povežete svoj bankovni račun, potvrdite podatke i odobrite da se prikaže u kreditnom izveštaju. Alat koji se koristi za ovo je Experian Boost Tool.

Želite da podelite još neku informaciju o kreditnom rejtingu sa nama? Pišite nam OVDE!